je suis un peu perdue, crédit immobilier et fichée BDF

Bonjour à tous,
Je suis salarié (fonction publique) célibataire, sans enfant.
En novembre 2013 j’ai contracté un crédit immobilier pour l’achat de ma résidence principale. Au total : 99 5000 e sur 300 mois avec un taux à 3,55 % avec une garantie privilège du preteurs deniers.

Je suis à jour dans mes mensualités (430e/mois) de remboursement auprès de ma banque.

Parallèlement, je suis fichée banque de France pour un crédit consommation pour un montant de 5000e. A l’heure actuelle, je suis en mesure de payer le créancier, j’ai épargné au total 8000e pour honorer ma dette.

Je souhaite avoir vos conseils, pour savoir de quelle façon je dois m’y prendre pour renégocier mon taux et mon montant de mon prêt immobilier.
Dois-je dans un premier temps régler le créancier pour les 5000e et par la suite tenter de renégocier mon prêt immobilier (montant + taux) avec ma banque actuelle ? Tout en sachant que je souhaite intégrer une partie pour des travaux (devis : isolation extérieure chiffrée à 22ke et électricité à 10Ke.)

Pouvez-vous me conseiller sur « la meilleure » façon de procéder ? Afin de maximiser mes chances et d’etre sereine durant toutes les étapes.
Je vous remercie vivement pour votre analyse.

Rembourse tes dettes toujours en priorité

J'ai bossé dans une banque... Tu ne pourras pas renégocier si tu es fichée...
Sauf cas exceptionnel....
Tu rembourses ta dette....tu attends la levée d'interdiction via la banque de France...ensuite tu negocie s ....pour les travaux vaut mieux les faire en 2 fois...isolation puis électricité..

Je travaille en banque. Tu ne pourras rien faire tant que tu seras fiché. De plus tu ne pourras pas intégrer tes travaux dans ton crédit immobilier actuel. Il faut faire un crédit à côté.

Bonsoir. Il faut voir quand est levé le fichage. S'il est "gênant" de sortir 5000e d'un coup pour rembourser le crédit conso, il doit être possible de payer un échéancier (par exemple 250e par mois), ça ne lévera pas le fichage (sauf au bout de 5 ans), mais ça permettrait d'utiliser les fonds (8000e d'épargne) pour les travaux ou les cous durs. Le problème majeur c'est que tu t'exposes à une saisie sur salaire ou sur compte bancaire quand le jugement sera prononcé (et il est peu probable que le créancier ne te poursuive pas au vu du montant), il faut en priorité faire quelque chose avec cela.

Il faut donc, dans l'ordre :

-rembourser le crédit conso ou mettre en place un échéancier pour éviter les saisies
-attendre la fin du fichage BDF (soit parce que le créancier est totalement remboursé, soit parce que le délai de 5 ans est passé)
-renégocier le prêt avec ta banque ou avec une autre pour un rachat de crédit (il y'a des courtiers en rachat de crédit, je crois, également)
-souscrire un autre prêt pour les travaux si nécessaire

Dossier de surendettement béton armé et puis voilà

Bonsoir Florian. Tout d'abord il y'a plein d'inconvénients à faire cela. Ensuite il n'est pas assez endetté. Son dossier sera rejeté (du moins c'est probable). Sans compter que ça va le bloquer pour renégocier son crédit et refaire des prêts.

Pour ceux cas là il vaut mieux avoir l'avis d'expert alors vraiment et surtout pas de conviction perso car c'est délicat comme affaire

Payer sa dette est la première chose à faire...d'un seul bloc pour être débarrassée

Pas de dossier banque de France ...les délais de réponse sont variables... De 4 à 8 mois et ensuite en cas d'acceptation ...la BDF impose un échéancier.... Et plus possible de faire un crédit

Spoiler:

En novembre 2013 j’ai contracté un crédit immobilier pour l’achat de ma résidence principale. Au total : 99 5000 e sur 300 mois avec un taux à 3,55 % avec une garantie privilège du preteurs deniers.

Je suis à jour dans mes mensualités (430e/mois) de remboursement auprès de ma banque.

Parallèlement, je suis fichée banque de France pour un crédit consommation pour un montant de 5000e. A l’heure actuelle, je suis en mesure de payer le créancier, j’ai épargné au total 8000e pour honorer ma dette.

Tu es à jour pour ton crédit immobilier, et tu as épargné bien plus que le montant de ta dette de crédit à la consommation.

Il n'y a donc pas de surendettement dans ta situation actuelle (à moins que tu ais d'énormes difficultés à rembourser ton crédit immobilier et à payer tes charges fixes et impôts).

De plus, ouvrir un dossier de surendettement comporte de nombreux inconvénients.

A mon avis si après avoir rembourser ta dette de crédit à la consommation tu reprend un crédit pour des travaux, tu vas te retrouver dans les même problèmes si tes revenus n'ont pas augmenté depuis. Si tu as cette dette de crédit à la consommation qui t'a coûté un fichage BDF, c'est que tu ne parvenais pas à le rembourser. Si tu reprend un crédit à la consommation pour tes travaux, à mon avis tu auras les même problèmes si tes revenus n'ont pas augmenté entre-temps.

Ces travaux sont-ils vitaux ? Je pense que l'idéal serait de faire le minimum de travaux en utilisant une partie du surplus de 3 000 euros de l'argent que tu as réussi à épargner.

Tu as eu des problèmes pour un crédit de 5 000 euros. Je pense que tu en auras d'autant plus pour un crédit de 32 000 euros, même si tu parviens à obtenir une baisse des mensualités de ton crédit immobilier.

De plus l'isolation extérieure est le top mais plus chère que l'isolation intérieur e...j'ai rénové 3 biens et j'ai toujours réalisé l'isolation par l'intérieur.... Plus facile et moins coûteux....

Remboursement de la dette
Économiser pour payer les travaux

Merci à vous tous ! et Grand MERCI pour votre réactivité !! ça m'a fait du bien de tous vous lire !!
Effectivement je ne souhaite pas rester fichée BDF plus longtemps, je dois cet argent, je vais le rendre car j'ai épargné dans ce but.
Grâce à vos différentes interventions. J'ai beaucoup appris car j'imaginais que l'on pouvait intégrer une enveloppe travaux dans le prêt immobilier.
Pour vous répondre, non je n'ai pas d'autres dettes et ne suis pas dans une situation financière catastrophique, c'est bien pour ça que je ne veux pas me "louper" sur ce coup !
Merci car vous m'avez ouvert les yeux :
Je vais dans un premier temps régler ma dette et attendre mon défichage puis renégocier mon prêt afin de bénéficier d'un taux plus avantageux. Après toutes ces étapes, je vais prioriser l'ordre des travaux comme vous me l'avez suggérer et ne pas tout faire en même temps pour ne pas me retrouver dans la même situation. Je vous remercie !!!!!!!!

Au plaisir Sali

Ça c’est Andlil